La aseguradora dice que mi carro es pérdida total: ¿cómo se decide el valor en California?

Una oferta por pérdida total a menudo llega como un solo número con poca explicación. Los reglamentos de prácticas justas en reclamos de California fijan cómo se debe armar ese número, y una oferta que se salta los pasos se puede impugnar. Esta página explica las reglas para los reclamos por pérdida total de automóviles, ya sea que el reclamo sea bajo su propia póliza o contra la aseguradora del otro conductor. Para los pasos generales después de un choque, consulte nuestra página de accidentes de auto.

¿Cómo funciona un reclamo por pérdida total, paso a paso?

1. El reclamo y la inspección. Bajo su propia póliza, si la aseguradora quiere inspeccionar el carro, debe pedirlo dentro de seis días hábiles después de recibir el aviso del reclamo, o en su lugar pedir fotos o un presupuesto dentro de tres días hábiles (10 CCR 2695.8(e)(4)(B)).
2. La valuación. La aseguradora fija el costo de un vehículo comparable con uno de cuatro métodos aprobados y debe detallarlo y explicarlo por completo por escrito cuando hace la oferta (sección 2695.8(b)(4)).
3. La oferta. Un pago en efectivo es el costo del vehículo comparable, menos cualquier deducible de su póliza, más los impuestos, las tarifas de transferencia que se pagan una sola vez y la parte no usada de sus cuotas de registro (sección 2695.8(b)(1)). Bajo su propia póliza, la aseguradora puede ofrecerle en su lugar un carro de reemplazo específico (sección 2695.8(b)(5)).
4. Quedarse con el carro o entregarlo. Si se queda con él, el valor de salvamento se descuenta del pago y la aseguradora debe darle por escrito ciertos avisos sobre el DMV (sección 2695.8(b)(1)(A)).
5. Revise la oferta. Compare cada vehículo comparable y cada ajuste con las reglas que explicamos abajo.
6. Pida que se reabra dentro de 35 días si hace falta. Bajo su propia póliza, si no puede comprar un carro comparable con el pago bruto, avise a la aseguradora dentro de 35 días calendario (sección 2695.8(c)).
7. Lleve el asunto más arriba. Puede comunicarse con el Departamento de Seguros de California (California Department of Insurance) al 1-800-927-4357 o presentar una queja en línea; una demanda por daños al vehículo por lo general se debe presentar dentro de tres años (Código de Procedimiento Civil, sección 338(c)(1)).

¿Qué es un "automóvil comparable"?

Según la sección 2695.8(b)(2) del título 10 del Código de Reglamentos de California, un automóvil comparable es uno de tipo y calidad parecidos: el mismo fabricante, el mismo año de modelo o uno más nuevo, el mismo tipo de modelo, un tipo de carrocería parecido, y opciones y millaje parecidos. Solo se puede usar un año de modelo más nuevo si no hay suficientes vehículos comparables del mismo año. La aseguradora puede usar el precio que se pide o el precio real de venta. El vehículo comparable debe haber estado a la venta al público en el mercado local dentro de los 90 días antes de la oferta final de pago, y cada uno se debe identificar por su VIN, por el número de inventario o de pedido del concesionario o por su placa, junto con el número de teléfono o la dirección del vendedor.

¿Cómo debe calcular el valor la aseguradora?

La sección 2695.8(b)(4) permite cuatro métodos, y el que se use se debe detallar y explicar por completo por escrito a la persona que reclama cuando se hace la oferta de pago:

Los ajustes entre su carro y los vehículos comparables se permiten solo si se pueden distinguir y medir, están detallados y especificados, tienen una cantidad en dólares apropiada y están documentados en el expediente del reclamo. No se pueden usar descuentos que no se puedan respaldar. El reglamento también dice que el valor no se puede reducir por la condición de su carro a menos que su condición documentada estuviera por debajo del promedio para ese año, marca y modelo, aunque sí se permiten descuentos por daños anteriores o que no tengan relación con el choque.

¿Qué más debe incluir el pago?

• Impuestos y tarifas de transferencia: el pago en efectivo debe incluir todos los impuestos que apliquen y las tarifas que se pagan una sola vez para transferir la propiedad de un vehículo comparable, más la cuota de licencia y las demás cuotas anuales por el tiempo que le queda a su registro actual, ya sea que usted compre o no un reemplazo (sección 2695.8(b)(1)).
• Si usted se queda con el carro: la aseguradora puede descontar el valor de salvamento, que se fija según lo que pagaría un depósito de salvamento (salvage pool), un comerciante de salvamento con licencia, una subasta al mayoreo o un desarmadero, y si usted lo pide, debe darle el nombre, la dirección y el número de teléfono de ese comprador. Debe decirle por escrito que quedarse con un vehículo de salvamento se tiene que reportar al DMV y puede afectar su valor futuro, y que usted puede pedirle al DMV que le devuelva las cuotas de licencia no usadas (sección 2695.8(b)(1)(A)).
• Grúa y almacenaje: después de una pérdida por choque cubierta, la aseguradora debe pagar los cargos razonables de grúa y de almacenaje cuando eran razonablemente necesarios, y avisar con anticipación razonable antes de dejar de pagar el almacenaje (sección 2695.8(k)).

¿Qué pasa si no puedo comprar un carro parecido con la cantidad que me ofrecen?

Si el reclamo es bajo su propia póliza, la sección 2695.8(c) exige que la aseguradora le diga, cuando le paga o le hace su oferta final, que va a reabrir el reclamo si usted le avisa dentro de 35 días calendario que no puede comprar un vehículo comparable con la cantidad bruta del pago. Una vez reabierto, la aseguradora debe encontrar un vehículo comparable por esa cantidad, pagar la diferencia por el que usted encontró o comprárselo, o recurrir a la cláusula de avalúo (appraisal) de la póliza. Esto no aplica si la oferta final de la aseguradora ya identificaba un vehículo comparable específico disponible a ese precio, con su vendedor y su VIN, número de inventario o placa.

¿Qué cambia la respuesta?

Qué compañía de seguros está pagando

El derecho a reabrir el reclamo dentro de 35 días, los plazos de inspección de la sección 2695.8(e)(4)(B) y la opción de un vehículo de reemplazo aplican a los reclamos de primera parte, es decir, bajo su propia póliza. Las normas de valuación de la sección 2695.8(b) también aplican a los reclamos contra la aseguradora del otro conductor, pero el reglamento dice que no cambian las obligaciones legales que ya tiene una aseguradora con un tercero (sección 2695.8(b)(6)). Cuando la responsabilidad del otro conductor y sus daños son razonablemente claros, esa aseguradora no puede decirle que haga el reclamo bajo su propia póliza en su lugar (sección 2695.8(d)). Cuánta cobertura de daños a la propiedad debe tener el otro conductor se explica en nuestra página sobre el seguro de auto mínimo en California.

Si usted tuvo parte de la culpa

En un reclamo contra la cobertura de responsabilidad civil del otro conductor, el pago de la aseguradora por grúa y almacenaje se puede repartir de forma proporcional según la culpa comparativa de las partes (sección 2695.8(k)). De manera más general, la regla de culpa comparativa de California reduce la compensación según la parte de responsabilidad que tenga la propia persona que reclama (instrucción del jurado CACI 405 del Consejo Judicial para casos civiles), así que el reporte de la policía y las fotos importan.

La condición y el historial del carro

Un descuento por condición necesita documentos que muestren que el carro estaba por debajo del promedio para su año, marca y modelo. Los daños anteriores o que no tienen relación con el choque se pueden descontar, pero cualquier ajuste debe estar detallado y ser medible. Los registros de servicio y las fotos tomadas antes del choque son la respuesta más fuerte a un descuento sin respaldo.

Si el otro conductor no tenía seguro

La cobertura de conductor sin seguro que exige el Código de Seguros, sección 11580.2, no aplica a daños a la propiedad, así que un carro dañado por un conductor sin seguro o desconocido por lo general se maneja bajo otra cobertura de su propia póliza, si usted la tiene. Nuestra página sobre reclamos por choque con fuga (hit and run) y por conductor sin seguro trata la parte de las lesiones.

Si el carro se puede reparar en su lugar

Si la aseguradora paga una pérdida parcial según su propio presupuesto por escrito, debe darle una copia, y el presupuesto debe permitir reparaciones que cumplan con las normas aceptadas del oficio. Si el presupuesto de su taller es más alto, la aseguradora debe pagar la diferencia, nombrar un taller que haga el trabajo por el precio de su presupuesto, o ajustar de manera razonable el presupuesto de su taller, partida por partida y por escrito (sección 2695.8(f)).

Un ejemplo práctico

Por ejemplo, imagine a una dueña hipotética de un sedán de ocho años bien cuidado en Glendale, cuyo carro se declara pérdida total después de que otro conductor se pasa una señal de alto. Ella hace el reclamo bajo su propia cobertura de choque para que el proceso vaya más rápido. La valuación le quita un "ajuste por condición" sin explicación y deja fuera el impuesto sobre la venta y los meses que le quedan a su registro.

Ella revisa cada punto contra el reglamento. Los impuestos, las tarifas de transferencia y las cuotas de registro no usadas son parte del pago. Un descuento por condición necesita documentos que muestren que su carro estaba por debajo del promedio, y sus registros de servicio y sus fotos indican que no lo estaba. Le escribe al ajustador para pedirle los documentos que respaldan cada ajuste y una cifra corregida, y anota la fecha en que recibió la oferta para poder usar el derecho a reabrir el reclamo dentro de 35 días si no encuentra un carro parecido por la cantidad pagada. Nada de esto predice la cifra final; hace que la aseguradora muestre cómo hizo sus cálculos.

Errores comunes con las ofertas por pérdida total

• Aceptar un solo número. El reglamento exige una explicación detallada y por escrito cuando se hace la oferta; pídala.
• No revisar los vehículos comparables. Fíjese en el año, la versión, las opciones, el millaje y la ubicación, y en si cada anuncio se puede rastrear por VIN, número de inventario o placa.
• Olvidar los impuestos y las tarifas. El impuesto sobre la venta, las tarifas de transferencia y las cuotas de registro no usadas son parte del pago.
• Dejar pasar los 35 días. Bajo su propia póliza, el derecho a reabrir el reclamo depende de que usted avise a la aseguradora dentro de 35 días calendario.
• Quedarse con el carro sin leer los avisos. Un vehículo de salvamento que usted conserva se debe reportar al DMV y podría valer menos después.

Qué hacer esta semana

1. Pida por escrito el reporte completo de valuación y la lista de vehículos comparables si no los tiene.
2. Anote la fecha en que recibió la oferta y cuente 35 días calendario.
3. Reúna los registros de servicio, los recibos de trabajos recientes y fotos que muestren la condición del carro antes del choque.
4. Busque anuncios de carros parecidos en su zona y guárdelos con sus números VIN o de inventario.
5. Pregunte dónde está guardado el carro y quién está pagando, y planee sacar sus cosas personales.
6. Guarde todos los documentos en un solo lugar; nuestra lista de qué llevar a una consulta de lesiones personales muestra lo que le va a pedir un abogado.
7. Si usted se lesionó, siga nuestra lista de qué hacer después de un choque de auto en Glendale, porque los reportes y los plazos que ahí se explican también aplican.

Preguntas frecuentes

¿Puede la aseguradora obligarme a usar su taller?

No. El Código de Seguros, sección 758.5, y la sección 2695.8(e) prohíben que una aseguradora exija que las reparaciones se hagan en un taller específico, y una vez que usted escoge un taller, la aseguradora no puede exigir una inspección en un taller de su propio programa de reparación directa ni en otro taller que ella elija (sección 2695.8(e)(5)). Tampoco puede hacer que usted viaje más de 15 millas en una ciudad o zona urbana de 100,000 habitantes o más, o más de 25 millas en otros lugares, para inspeccionar un carro de reemplazo o para que inspeccionen el suyo (sección 2695.8(e)(4)(A)).

¿Todavía tengo que pagar mi deducible en una pérdida total?

En un reclamo bajo su propia póliza, el pago en efectivo es el costo de un carro comparable menos cualquier deducible de la póliza (sección 2695.8(b)(1)). Un reclamo contra la aseguradora de responsabilidad civil del otro conductor no se hace bajo su póliza, así que su deducible no forma parte de ese cálculo.

¿Me puedo quedar con mi carro pérdida total?

A menudo, sí. La aseguradora puede descontar el valor de salvamento y debe informarle por escrito que quedarse con el carro se debe reportar al DMV y puede afectar su valor futuro de reventa y su valor asegurado. Usted puede preguntar quién compraría el salvamento al precio que se usó.

¿Cuánto tiempo tengo para demandar por los daños a mi carro?

Por lo general, tres años según el Código de Procedimiento Civil, sección 338(c)(1), y los reclamos por lesiones tienen un plazo más corto de dos años (sección 335.1). Una demanda por daños a un carro es un caso civil común, que explica nuestra página de litigios civiles. Si la disputa es solo sobre el valor del carro, nuestra página sobre reclamos menores (small claims) o un abogado en el Condado de Los Ángeles compara las opciones en el tribunal.

¿Debo hablar con un abogado si también me lesioné?

Lea cualquier renuncia de reclamos (release) antes de firmarla para ver qué reclamos cubre, porque un acuerdo por los daños a la propiedad no debería terminar un reclamo por lesiones al que usted no quería renunciar. Consulte nuestro artículo sobre cómo un abogado de lesiones personales puede maximizar su compensación para la parte del reclamo que tiene que ver con las lesiones. Si más adelante niegan el reclamo por lesiones o la oferta parece baja, lea qué hacer cuando un reclamo por lesiones se niega o se paga de menos.

¿Cómo puede ayudarle Glendale Law?

Revisamos las valuaciones de pérdida total para clientes en Glendale y en todo el Condado de Los Ángeles, las comparamos con el reglamento y presionamos a la aseguradora cuando los números no cuadran. Cuando el choque también causó lesiones, nuestra página de lesiones personales explica cómo manejamos esa parte del reclamo. Llame al (818) 244-9000 o solicite una consulta.