¿Cuánto seguro deben tener los conductores en California, y qué pasa si no alcanza para mis lesiones?

El límite de la póliza del otro conductor a menudo es el primer límite práctico de un reclamo por lesiones. California subió sus límites mínimos para las pólizas emitidas o renovadas a partir de 2025, y ya fijó el siguiente aumento. Esta página explica las cifras del Código de Vehículos, sección 16056, cómo se reparten los límites cuando hay varias personas heridas, y cómo su propia cobertura puede cubrir la diferencia. Para ver el panorama completo, consulte nuestra página de accidentes de auto.

¿Cómo se averigua qué cobertura hay disponible, paso a paso?

1. Reúna los datos del otro conductor en el lugar. En un choque con lesionados, cada conductor debe dar su nombre, su dirección, el número de registro y los datos del dueño (Código de Vehículos, sección 20003), y debe mostrar su comprobante de seguro si se lo pide un oficial al que llamaron al lugar (sección 16028(c)).
2. Reporte el choque. El formulario SR-1 del DMV, que se debe presentar dentro de 10 días después de un choque con lesionados, pide la información del vehículo y del seguro de la otra parte, además de la suya.
3. Averigüe sus propios límites. La página de declaraciones de su póliza muestra sus límites de lesiones corporales, de conductor sin seguro y de conductor con seguro insuficiente, y cualquier cobertura de pagos médicos.
4. Abra el reclamo contra la póliza del conductor culpable. Esa póliza paga primero, hasta sus límites.
5. Avise a su propia aseguradora antes de llegar a un acuerdo. La sección 11580.2(c)(3) del Código de Seguros dice que la cobertura de conductor sin seguro no aplica si usted llega a un acuerdo con una persona que podría ser responsable sin el consentimiento por escrito de su aseguradora.
6. Reclame los beneficios de seguro insuficiente después de que se paguen los otros límites. Envíe a su aseguradora prueba de que se pagaron completos los límites del conductor culpable (sección 11580.2(p)(3)).
7. Vigile las fechas de dos años. Dos años para demandar por lesiones, y dos años para demandar, llegar a un acuerdo o solicitar arbitraje bajo su propia cobertura.

¿Cuáles son los límites mínimos de responsabilidad civil en California?

Las cifras de 2035 vienen de la sección 16056(d), que suma $20,000, $40,000 y $10,000 a las cantidades de 2025. Como el aumento aplica a las pólizas a medida que se emiten o se renuevan, un conductor cuya póliza se renovó poco antes del 1 de enero de 2025 todavía podría haber tenido los límites anteriores durante parte del período de esa póliza. Los límites no incluyen intereses ni costos, y la póliza debe ser de una aseguradora autorizada para hacer negocios en California, con una excepción limitada para algunos vehículos registrados en otro lugar (sección 16056(a), (b)).

¿Qué pasa si mis lesiones valen más que la póliza del otro conductor?

El conductor culpable sigue siendo responsable de todo el daño que causó, pero cobrarle a una persona más que el límite de la póliza puede ser difícil. Ahí es donde importa su propia cobertura. El Código de Seguros, sección 11580.2, define un vehículo con seguro insuficiente (underinsured motor vehicle) como uno asegurado por menos que los límites de conductor sin seguro del vehículo de la persona lesionada (sección 11580.2(p)(2)). Entonces, la cobertura de seguro insuficiente funciona así:

• Aplica solo después de que los límites de responsabilidad civil del conductor culpable se hayan pagado completos por medio de acuerdos o fallos, y de que se haya enviado a su aseguradora prueba de ese pago (sección 11580.2(p)(3)).
• Lo máximo que paga su aseguradora es su límite de seguro insuficiente, menos lo que pagaron las personas legalmente responsables de la lesión, o lo que se pagó a nombre de ellas (sección 11580.2(p)(4)).
• Si usted demanda al conductor culpable, debe darle pronto a su compañía de seguro insuficiente una copia de la demanda, entregada en persona o por correo certificado (sección 11580.2(p)(6)).

El ejemplo muestra el tope, no una promesa: lo que de verdad se paga depende del valor de las lesiones y de los términos de su póliza. Si el conductor culpable estaba trabajando en ese momento, también podría haber una póliza del empleador; nuestra página sobre choques con camiones y vehículos de compañía explica cuándo.

¿Tengo cobertura de conductor sin seguro y con seguro insuficiente?

Probablemente sí, a menos que haya renunciado a ella por escrito. La sección 11580.2(a) exige que toda póliza de responsabilidad civil de auto por lesiones corporales emitida en California incluya cobertura de conductor sin seguro, a menos que el asegurado nombrado firme un acuerdo, en el formato que fija la ley, para quitarla o reducirla. La cobertura de conductor sin seguro y la de seguro insuficiente se ofrecen como una sola cobertura (sección 11580.2(n)), y la aseguradora debe ofrecer límites iguales a sus límites de lesiones corporales, aunque no tiene que ofrecer más de $30,000 por persona y $60,000 por choque para la cobertura de conductor sin seguro (sección 11580.2(m)). La cobertura de seguro insuficiente está incluida en toda póliza con cobertura de conductor sin seguro emitida o renovada desde el 1 de julio de 1985 (sección 11580.2(p)(7)).

Si el conductor no tenía ningún seguro, o se fue, su cobertura de conductor sin seguro es la fuente habitual de recuperación, con condiciones estrictas en los casos de choque con fuga. Las explicamos en nuestra página sobre reclamos por choque con fuga (hit and run) o por conductor sin seguro en el Condado de Los Ángeles.

¿Qué cambia la respuesta?

Cuándo se emitió o se renovó la póliza del conductor culpable

Los mínimos más altos de la sección 16056(a)(2) aplican a las pólizas emitidas o renovadas el 1 de enero de 2025 o después. La fecha del choque por sí sola no decide qué mínimo aplicaba; lo decide el período de la póliza.

Cuántas personas resultaron heridas

El límite por choque se comparte. Con una póliza del mínimo de 2025, una persona puede recibir hasta $30,000, y todas las personas heridas en el choque, juntas, pueden recibir hasta $60,000 (sección 16056(a)(2)). Con tres personas heridas, esos $60,000 pueden quedar muy repartidos, y por eso la cobertura de seguro insuficiente de cada persona se vuelve más importante. Si usted iba de pasajero, nuestra página sobre qué seguro le paga a un pasajero explica qué pólizas podrían responder.

Si sus límites son más altos que los del otro conductor

Un vehículo tiene seguro insuficiente solo si sus límites de responsabilidad civil son más bajos que sus propios límites de conductor sin seguro (sección 11580.2(p)(2)). Si usted tiene el mismo mínimo que tiene el otro conductor, la cobertura de seguro insuficiente podría no sumar nada, porque lo que pagó la otra aseguradora se resta de su límite.

Si aplica más de una póliza

Los límites de dos o más vehículos o pólizas no se pueden sumar, o acumular (stacking), para subir la cobertura (sección 11580.2(q)). Cuando aplica más de una cobertura de conductor sin seguro, la póliza puede poner como tope de la compensación el límite más alto y repartirla de forma proporcional (sección 11580.2(d)).

Otros pagos que usted recibe

Una póliza puede descontar de la compensación de conductor sin seguro lo que se pagó o se debe por la cobertura de pagos médicos (sección 11580.2(e)), y el pago se puede reducir por los beneficios de compensación de trabajadores (workers' compensation) si usted se lesionó en el trabajo (sección 11580.2(h)(1)).

Si hubo un vehículo del gobierno de por medio

Un vehículo que es propiedad de una agencia del gobierno no es un "vehículo motorizado sin seguro" según la sección 11580.2(b). Un reclamo por un choque con un vehículo de una ciudad o de un condado empieza con un reclamo por escrito al gobierno; consulte el reclamo de seis meses contra Glendale o el Condado de Los Ángeles.

Un ejemplo práctico

Por ejemplo, imagine a una familia hipotética de tres personas que va manejando de regreso a su casa en Glendale cuando un carro se pasa un semáforo en rojo y los choca. La póliza del conductor culpable se renovó en marzo de 2025 con el mínimo del estado. Los padres y su hijo adolescente resultan heridos, y las lesiones del hijo son las más graves. La póliza de la familia tiene $100,000 por persona en cobertura de conductor sin seguro y con seguro insuficiente.

La póliza del culpable puede pagar como máximo $30,000 a una sola persona y $60,000 en total, así que los tres reclamos se reparten esos $60,000. Como los límites de la familia son más altos, el otro carro tiene seguro insuficiente con respecto a ellos. Entonces, cada miembro de la familia que resultó herido podría recurrir a la póliza familiar, hasta $100,000 por persona menos lo que esa persona recibió de la aseguradora del culpable, después de que se agoten los límites del culpable y se envíe la prueba. Antes de aceptar el dinero de la aseguradora del culpable, le avisan por escrito a su propia aseguradora y le piden su consentimiento. Nada de esto dice cuánto valen las lesiones; muestra qué pólizas podrían estar disponibles y en qué orden.

Errores comunes con los límites de la póliza

• Llegar a un acuerdo con la aseguradora del culpable sin avisarle a la suya. La sección 11580.2(c)(3) puede anular la cobertura cuando usted llega a un acuerdo sin el consentimiento por escrito de su aseguradora.
• Suponer que los mínimos de 2025 aplican a todo choque después del 1 de enero de 2025. Depende de cuándo se emitió o se renovó la póliza del culpable.
• Olvidar el tope por choque. Cuando hay varias personas heridas, los $60,000 se reparten entre ellas.
• Esperar que las pólizas se acumulen. La ley prohíbe sumar los límites.
• No revisar la póliza de alguien de su hogar. Los parientes que viven en el hogar del asegurado nombrado pueden ser "asegurados" según la definición de la sección 11580.2(b).

Qué hacer esta semana

1. Consiga su página de declaraciones y anote sus límites de lesiones corporales, de conductor sin seguro, de seguro insuficiente y de pagos médicos.
2. Pídale también su página de declaraciones a cualquier pariente con quien usted viva.
3. Busque la aseguradora y el número de póliza del otro conductor en el reporte de la policía o en su copia del SR-1.
4. Avísele a su propia aseguradora sobre el choque por escrito.
5. Guarde cada factura y cada expediente médico, y una lista de los días de trabajo que perdió.
6. Reúna sus documentos con nuestra lista de qué llevar a una consulta de lesiones personales.

Preguntas frecuentes

¿$30,000 es lo máximo que puedo recibir del otro conductor?

No. El límite de una póliza pone un tope a lo que paga la aseguradora, no a lo que debe el conductor. Cobrarle más al conductor en persona puede ser difícil, y por eso su propia cobertura de seguro insuficiente a menudo importa.

El choque fue en 2025. ¿Qué mínimo aplicaba?

El que estaba vigente en la póliza del conductor culpable. Los mínimos de $30,000, $60,000 y $15,000 aplican a las pólizas emitidas o renovadas el 1 de enero de 2025 o después, así que una póliza renovada a finales de 2024 todavía podría tener los límites anteriores hasta su siguiente renovación.

¿Y los daños a mi carro?

El mínimo por daños a la propiedad es de $15,000 para las pólizas emitidas o renovadas desde el 1 de enero de 2025, en lugar de $5,000 (sección 16056(a)(2)). Si las reparaciones o el valor del carro superan lo que paga la póliza, la diferencia es un reclamo contra el conductor en persona, por lo general dentro de tres años (Código de Procedimiento Civil, sección 338(c)(1)). Si su carro quedó como pérdida total, consulte cómo se decide el valor de una pérdida total en California.

¿Qué plazos aplican?

Una demanda por lesiones contra el conductor culpable por lo general se debe presentar dentro de dos años (Código de Procedimiento Civil, sección 335.1). Bajo su propia cobertura de conductor sin seguro, dentro de dos años del choque usted debe demandar al conductor sin seguro, llegar a un acuerdo con su aseguradora o solicitar formalmente el arbitraje por correo certificado (sección 11580.2(i)). Justo después de un choque, las reglas para reportar van primero; consulte qué hacer después de un choque de auto en Glendale.

¿Aplica el límite por persona si alguien murió?

Sí. Los límites de la sección 16056 cubren las lesiones corporales o la muerte de una persona, y el límite por choque cubre a dos o más. Nuestra página sobre demandas por muerte injusta (wrongful death) y reclamos de supervivencia (survival) explica quién puede presentar un reclamo después de un choque con muertos.

¿Cómo puede ayudarle Glendale Law?

Identificamos cada póliza que podría aplicar, incluida la cobertura de responsabilidad civil del otro conductor y su propia cobertura de conductor sin seguro y con seguro insuficiente, documentamos el valor completo de las lesiones y tratamos con las aseguradoras. Nuestro artículo sobre cómo un abogado de lesiones personales puede maximizar su compensación describe cómo encajan esas fuentes. Nuestra página de lesiones personales en el Condado de Los Ángeles explica a dónde van los reclamos en la zona. Llame al (818) 244-9000 o solicite una consulta.