Iba de pasajero en el choque: ¿qué seguro paga?

Para un pasajero, lo difícil de un reclamo casi nunca es probar la culpa, sino encontrar la póliza correcta. Nuestra práctica de accidentes de auto representa a pasajeros igual que a conductores, y esta página explica las reglas de California que deciden qué seguro responde por las lesiones de un pasajero, y en qué orden.

¿Cómo funciona el reclamo de un pasajero, paso a paso?

1. Reciba atención médica y asegúrese de quedar en el registro. En un choque con lesionados, cada conductor debe dar a las demás personas involucradas los nombres y domicilios de los ocupantes lesionados de su propio vehículo (Código de Vehículos de California, sección 20003(a)). Asegúrese de que su nombre aparezca en el reporte.
2. Reúna los datos de ambos conductores. La sección 20003 también exige el nombre, el domicilio y el número de registro de cada conductor, y los datos del dueño del vehículo. Pídale al conductor con quien iba la página de declaraciones de su póliza.
3. Abra un reclamo con cada conductor que pueda tener la culpa. Si los dos conductores comparten la culpa, la póliza de responsabilidad civil de cada uno puede responder por la parte de ese conductor.
4. Pregunte por la cobertura de pagos médicos del auto en que iba. El Departamento de Seguros de California (Department of Insurance) la describe como una cobertura de gastos médicos, hasta el límite, para el titular de la póliza, su familia u otras personas en el auto, sin importar quién tuvo la culpa.
5. Revise la cobertura de conductor sin seguro o con seguro insuficiente. Si el conductor culpable no tenía seguro, huyó o tenía muy poco, puede aplicar la cobertura del propio auto y posiblemente la de su hogar.
6. Obtenga consentimiento por escrito antes de llegar a un acuerdo. Según el Código de Seguros, sección 11580.2(c)(3), la cobertura de conductor sin seguro no aplica si usted llega a un acuerdo con una persona que pueda ser responsable sin el consentimiento por escrito de la aseguradora de esa cobertura.
7. Anote los plazos en su calendario. Dos años para demandar por lesiones (Código de Procedimiento Civil, sección 335.1), dos años para demandar, llegar a un acuerdo o pedir arbitraje bajo la cobertura de conductor sin seguro (Código de Seguros, sección 11580.2(i)), y seis meses para un reclamo contra una agencia pública (Código de Gobierno, sección 911.2).

¿Qué coberturas pueden pagarle a un pasajero?

Un pasajero puede tener reclamos contra los dos conductores al mismo tiempo. Según la instrucción del jurado CACI 406, cuando la negligencia de más de una persona fue un factor sustancial en causar el daño, el jurado asigna porcentajes de responsabilidad que suman 100 por ciento. El Código Civil de California, sección 1431.2, limita la parte de cada demandado en los daños no económicos, como el dolor y el sufrimiento, a su porcentaje de culpa; ese límite no aplica a los daños económicos, como las cuentas médicas y los ingresos perdidos.

¿Puede la póliza del propio conductor negarse a pagarme?

A veces. El Código de Seguros, sección 11580.1(c)(5), permite que una póliza de responsabilidad civil de auto excluya la responsabilidad por lesiones corporales a "un asegurado", y para ese párrafo "un asegurado" significa cualquier asegurado bajo la póliza. El Departamento de Seguros explica el resultado práctico con claridad en su guía de seguros de auto: la cobertura de responsabilidad civil no paga lesiones suyas ni de las personas de su hogar, y usted puede comprar cobertura de pagos médicos para usted y los miembros de su hogar.

Para un familiar que va con un pariente con quien vive, es posible que la cobertura de conductor sin seguro de la misma póliza tampoco llene ese hueco. La sección 11580.2(b) dice que un "vehículo sin seguro" no incluye un vehículo que sea propiedad del asegurado nombrado (named insured) o de cualquier residente del mismo hogar, o que estos manejen. La sección 11580.2(c)(7) agrega que la cobertura no aplica a un asegurado golpeado por un vehículo que es propiedad de un asegurado, con una excepción limitada para un vehículo tomado sin consentimiento en una actividad delictiva documentada. Eso puede dejar como fuentes principales la cobertura de pagos médicos y la póliza del otro conductor, si el otro conductor compartió la culpa.

Una segunda trampa es el conductor excluido. Según la sección 11580.1(d)(1), una aseguradora y el asegurado nombrado pueden acordar que la póliza no aplique mientras maneje una persona designada por su nombre, y ese acuerdo obliga a todos los asegurados y a todos los terceros que reclamen. El Departamento de Seguros advierte a los titulares de pólizas que algunos conductores podrían estar excluidos de una póliza. Si el conductor con quien usted iba estaba excluido en la póliza del auto, busque una póliza emitida a nombre de ese conductor.

¿Me cubre el seguro de conductor sin seguro del auto?

Por lo general, sí. Cuando el asegurado nombrado es una persona física, la sección 11580.2(b) define "asegurado" de modo que incluye al asegurado nombrado, a su cónyuge, a los parientes que viven en su hogar y a "cualquier otra persona mientras esté dentro o sobre un vehículo asegurado, o subiendo o bajando de él". En palabras sencillas, un pasajero en un auto con cobertura de conductor sin seguro por lo general es un asegurado bajo esa cobertura mientras está dentro del auto, subiendo o bajando. El Departamento de Seguros está de acuerdo en que esta cobertura paga lesiones suyas y de cualquier persona en su auto.

La póliza de su propio hogar es otra fuente posible, porque los parientes que viven en el hogar del asegurado nombrado son asegurados "mientras ocupan un vehículo motorizado o de otra manera". Pero la sección 11580.2(c)(2) dice que la cobertura obligatoria no aplica a un asegurado lesionado en un vehículo distinto del vehículo descrito en la póliza si el dueño de ese vehículo tiene un seguro similar, y la sección 11580.2(q) prohíbe sumar los límites de las pólizas. Por eso, que la póliza de su hogar agregue algo depende de lo que diga y de la cobertura del auto en que usted iba. Si el conductor que los chocó huyó, el reporte en 24 horas y la declaración jurada en 30 días que explica nuestra guía sobre reclamos por choque con fuga (hit and run) y conductor sin seguro también aplican a los pasajeros.

¿Y si iba en un Uber, un Lyft u otro auto de viaje compartido por aplicación?

Las compañías de viaje compartido por aplicación son "compañías de redes de transporte" (transportation network companies) según el Código de Servicios Públicos de California, sección 5431, y la sección 5433 fija su seguro. Desde el momento en que el conductor acepta una solicitud de viaje hasta que el viaje termina, el seguro debe ser primario y por $1,000,000 para muerte, lesiones personales y daños a la propiedad. La compañía también debe dar cobertura de conductor sin seguro o con seguro insuficiente de $60,000 por persona y $300,000 por incidente desde el momento en que el pasajero entra al vehículo hasta que sale, como cobertura primaria sobre cualquier otra cobertura de conductor sin seguro o con seguro insuficiente. Esas cifras de conductor sin seguro vienen de la versión de la sección 5433 modificada por el proyecto de ley del Senado SB 371 (Senate Bill 371), vigente desde el 1 de enero de 2026.

Según la sección 5433(d), la cobertura de la aplicación no depende de que una póliza de auto personal niegue primero el reclamo. Guarde el recibo del viaje que aparece en la aplicación.

¿Qué cambia la respuesta?

Si usted vive con el conductor

La exclusión del hogar de la sección 11580.1(c)(5) y la excepción del hogar en la definición de "vehículo sin seguro" de la sección 11580.2(b) solo importan cuando el pasajero es un asegurado bajo la misma póliza. Un amigo que va de acompañante por lo general reclama contra la cobertura de responsabilidad civil del conductor de la manera normal. Si usted y el conductor estaban trabajando en ese momento, la sección 11580.1(c)(4) permite que una póliza excluya las lesiones de los empleados del asegurado en el trabajo, y puede intervenir la compensación de trabajadores (workers' compensation).

Si el conductor era el dueño del auto

Cuando un amigo maneja el auto de un dueño con permiso, la póliza del dueño debe cubrir a ese conductor dentro de los límites del permiso (sección 11580.1(b)(4)). El Código de Vehículos, sección 17150, también hace responsable al dueño por la negligencia de un conductor con permiso, pero la sección 17151 pone un tope de $15,000 por persona a esa responsabilidad legal cuando no surge de una relación de empleo o de representación (agencia). Si el conductor estaba trabajando, lea nuestra página sobre choques con camiones y vehículos de empresa.

Si usted vio venir el peligro

Según la instrucción CACI 711, un pasajero no tiene la obligación de vigilar el camino y puede esperar que el conductor actúe con cuidado razonable. Pero si el pasajero se da cuenta de un peligro, o de que el conductor está bajo los efectos de algo o maneja con descuido, el pasajero debe tomar medidas razonables para protegerse.

El cinturón de seguridad

La instrucción CACI 712 permite que un demandado alegue que un pasajero fue negligente por no usar el cinturón de seguridad, pero solo si prueba que había un cinturón que funcionaba, que una persona razonablemente cuidadosa lo habría usado, que el pasajero no lo usó y que con él las lesiones se habrían evitado o habrían sido menos graves. En una motocicleta, el Código de Vehículos, sección 27803, exige que el pasajero use casco; nuestra página sobre reclamos de motocicleta y de circular entre carriles (lane splitting) explica cómo se discute eso.

Si el pasajero es un menor

Según el Código de Procedimiento Civil, sección 352(a), el tiempo en que una persona es menor de edad no cuenta para el plazo de dos años. Esa pausa no aplica a los reclamos contra entidades públicas que exigen un reclamo al gobierno (sección 352(b)), así que el plazo de seis meses sigue corriendo para un menor lesionado por un vehículo de una ciudad o un condado; nuestra página sobre reclamos contra Glendale o el Condado de Los Ángeles explica ese proceso.

Un ejemplo práctico

Por ejemplo, imagine a una estudiante universitaria hipotética que vive con sus padres en Glendale. Un amigo de la clase la lleva a su casa y, en Colorado Street, el amigo da vuelta a la izquierda frente a un auto que viene en sentido contrario a demasiada velocidad. Los dos conductores tienen el mínimo del estado, $30,000 por persona, y las lesiones de la estudiante requieren cirugía.

Ella no vive con su amigo, así que la exclusión del hogar no afecta la póliza del amigo. El conductor que daba vuelta a la izquierda tenía que ceder el paso al tráfico que venía de frente, y el otro conductor tenía que mantener una velocidad razonable, así que las dos pólizas de responsabilidad civil pueden responder por su parte. El auto del amigo tiene cobertura de pagos médicos, que puede pagar algunas cuentas sin importar la culpa. La póliza de sus padres, bajo la cual ella es asegurada como pariente que vive en el hogar, tiene límites más altos de cobertura de seguro insuficiente. Que esa póliza agregue algo depende de lo que diga y de la cobertura del auto de su amigo, así que ella le avisa del choque por escrito a esa aseguradora y le pide su consentimiento antes de aceptar cualquier pago de responsabilidad civil. Nada de esto le dice cuánto vale su reclamo; solo identifica las pólizas y el orden en que pueden responder.

Errores comunes de los pasajeros

• No reclamar contra la póliza de un amigo o un pariente. El seguro de responsabilidad civil existe justamente para esto, y por lo general el reclamo lo maneja la aseguradora; no lo paga el amigo.
• Dar por hecho que la póliza de su propio hogar va a pagar. Revise si tiene la exclusión del hogar antes de contar con ella.
• Llegar a un acuerdo con una aseguradora de responsabilidad civil sin consentimiento por escrito. La sección 11580.2(c)(3) puede hacerle perder la cobertura de conductor sin seguro o con seguro insuficiente.
• Olvidarse de la cobertura de pagos médicos. Puede pagar las primeras cuentas sin que nadie determine la culpa, aunque una póliza puede reducir los daños de la cobertura de conductor sin seguro por los montos de pagos médicos que ya se pagaron (sección 11580.2(e)).
• Contar con el tiempo extra de un menor cuando hay una agencia pública involucrada. El reclamo de seis meses al gobierno sigue aplicando.

Qué hacer esta semana

1. Confirme que su nombre aparece en el reporte de la policía o de la Patrulla de Caminos de California (CHP); nuestra guía sobre qué hacer después de un choque en Glendale explica quién toma el reporte.
2. Pídale al conductor con quien iba el nombre de la aseguradora, el número de póliza y la página de declaraciones.
3. Obtenga los datos del seguro del otro conductor en el reporte o en sus propias notas.
4. Pida la página de declaraciones de cada póliza de su hogar.
5. Si el otro conductor tenía solo el mínimo, lea cómo funcionan los límites mínimos de California y la cobertura de seguro insuficiente.
6. Guarde los recibos de la aplicación de viajes, las cuentas médicas y los comprobantes del trabajo que perdió.
7. Reúna sus documentos con nuestra lista de qué llevar a una consulta de lesiones personales.

Preguntas frecuentes

¿Puedo hacer un reclamo contra el amigo que manejaba?

Sí, si el descuido de su amigo ayudó a causar el choque. Normalmente el reclamo va a la aseguradora de responsabilidad civil del amigo, que lo maneja dentro de los límites de la póliza. La exclusión del hogar solo aplica si usted es un asegurado bajo esa misma póliza, por ejemplo porque vive con el conductor.

¿Tengo que probar qué conductor tuvo la culpa?

Usted necesita demostrar que la negligencia de un conductor causó su daño, pero no tiene que escoger a uno solo. Según la instrucción CACI 406, un jurado puede dividir la responsabilidad entre varias personas. La conducta del propio pasajero solo importa en situaciones limitadas, como no hacer caso de un peligro del que el pasajero se dio cuenta (CACI 711).

Mi cónyuge manejaba. ¿Puedo reclamar en nuestra póliza?

Muchas veces no, bajo la cobertura de responsabilidad civil. La sección 11580.1(c)(5) permite que una póliza excluya las lesiones corporales de un asegurado, y el Departamento de Seguros dice que la cobertura de responsabilidad civil no paga lesiones de las personas de su hogar. La cobertura de pagos médicos y el seguro del otro conductor todavía podrían aplicar.

La aseguradora negó mi reclamo como pasajero. ¿Ahora qué hago?

Pida la negación por escrito, con el texto de la póliza en que se basa. Nuestra página sobre qué hacer cuando un reclamo por lesiones es negado o pagado de menos explica los siguientes pasos.

Mi hijo iba de pasajero. ¿Cuánto tiempo tenemos?

Para un reclamo contra un conductor particular, el plazo de dos años por lo general no corre mientras el niño sea menor de edad (Código de Procedimiento Civil, sección 352(a)). Un reclamo contra una agencia pública de todas formas debe presentarse dentro de seis meses.

¿Y si el choque fue fatal?

En ese caso, la familia o el patrimonio (estate) presenta el reclamo. Nuestra página sobre demandas por muerte injusta (wrongful death) y reclamos de supervivencia (survival) explica quién puede demandar y qué cambió en 2026.

¿Cómo puede ayudarle Glendale Law?

Identificamos cada póliza que puede aplicar a un pasajero, incluidas la cobertura de responsabilidad civil de los dos conductores, la póliza del dueño, los pagos médicos, la cobertura de conductor sin seguro o con seguro insuficiente y el seguro de viaje compartido por aplicación, y tratamos con las aseguradoras en el orden correcto. Nuestra página de lesiones personales en el Condado de Los Ángeles explica a dónde van los reclamos y los casos en la zona. Llame al (818) 244-9000 o solicite una consulta.